拱出银行的小猪 - 曾昭逸-第14章
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2． 投资基金，你的获利方式是什么？
3． 对“基金”的三种“相马术”，你了解多少？
4． 你买过基金吗？业绩如何？目前的规模是多大？持有过多长时间？
5． 你知道买新基金和老基金的区别吗？
人生，就是在未知的丛林中穿行，周围不断有或隐或现的“蛇”在出没。穿上“保险”这套盔甲，就可以放心大胆地往前走。因此，保险适合所有觉得人生存在不确定性的人。
只不过，不同的人不同时期需要不同材质和型号的“盔甲”。但盔甲太重了，会影响前进速度。同样，买保险，够用就行。
楚有祠者，赐其舍人卮酒。舍人相谓曰：“数人饮之不足，一人饮之有余。请画地为蛇，先成者饮酒。”
一人蛇先成，引酒且饮之，乃左手持卮，右手画蛇曰：“我能为之足！”未成，一人之蛇成夺取卮曰：“蛇固无足，子安能为之足？”遂饮其酒。为蛇足者，终亡其酒。
——画蛇添足的典故
第四部分第22章 退休养老（1）
第五章 七绝山蛇怪：保险提防草丛中的蛇太猖狂
七绝山位于长安城西边100公里，山中极多柿子树。古云柿子树有七绝：一益寿，二多阴，三无鸟巢，四无虫，五霜叶可玩，六嘉实，七枝叶肥大，故山取名七绝山。一个周末，在老师的组织下，善财童子和同学们去七绝山效游。其时风轻云淡，满山柿子树缀满果实，红红的，像一个个小灯笼，很是好看。
忽然，前面传来一声惨叫“我被蛇咬了”！大家纷纷聚过去，只见一个同学蹲在地上，脚脖子处一个深红的小口，渗出一丝血来。于是，大家找来本地的医生蛇博士帮忙抢救。初步处理后，老师安排着把他送往城里，而其他人按原计划夜宿驼罗庄，明天继续游览。
七绝山蛇怪，在七绝山驼罗庄为害3年，吃人无数，后被孙悟空和猪八戒打死。
当晚，蛇博士来访，向老师问了学生买保险的情况。在得知统一买了学生综合保障计划后，蛇博士叮嘱一定要记住向保险公司理赔，因为根据这份保单的保险责任规定，在一年的保险期限内，孩子如果发生意外伤害事故，将得到保险公司支付的总计不超过5万元的各种医疗费用补偿。这下子，所有的同学和老师都长舒一口气。
忽然，善财想起来，会不会他就是掌管保险的财神弟子呢？私下一打听，果真就是，两人都欣喜万分。晚上，他们相约在博士的家中，开始畅谈保险。
草丛中总有蛇在出没
“你的同学被蛇咬，谁也没料到，都这个时候了，居然还有蛇出来咬人。”
“是啊，谁会想到呀？大家高高兴兴地来玩，碰上这种事，真叫倒霉，说不定那同学还得为此留级呢？”
“是的。其实，人的一生就像在未知的丛林中不停地走，而丛林中，总有蛇在出没。一不小心，蛇就溜出来咬你一口。人生的许多意外就是这样发生的。”
“你说得太恐怖了，没这么可怕吧？”
“一点都不夸张。草丛中主要有两大类蛇，分别与人的寿命和财产相关，我们可以把它们叫做寿蛇和财蛇。”
“真有意思。从来没有听说过还有这样的蛇。”
“我们先从财蛇来说。财蛇，主要针对你的财产，时时刻刻想着怎么样把你的财产，比如你心爱的房子、车子什么的，吞进肚子里去。一旦被它吞进肚子，你可就只有白白忍受了。财蛇相对于寿蛇来说，很简单，也比较好对付，接下来我就不多说了。”
第四部分第22章 退休养老（2）
“我明白了。那么寿蛇又是什么呢？”
“寿蛇，主要针对你的生命，比如你的人身安全、你的养老什么的。如果自己不加注意，很容易就掉进寿蛇张开的大口中去。寿蛇又分为三种蛇，分别是意外蛇、疾病蛇和养老蛇。当然，还有一些由这三种蛇不断杂交出来的蛇，种类就多了去了。”
“那你讲讲。”
“意外蛇，你今天已经看到了。其实，人的一生很容易发生意外，比如车祸、摔伤骨折什么的，这些都是意外蛇活动的结果。而疾病蛇就更常见了，人吃五谷杂粮，怎能不生病？尤其是现代社会，污染严重，竞争压力大，所以疾病蛇比以前活跃多了。至于养老蛇，和意外蛇、疾病蛇有些不同，不太容易发现，相对来说隐藏地更深些，许多人直到老了才发现它的存在。它让你缺衣少食，晚景凄凉。”
“你刚才说还有一些由这三种蛇不断杂交出来的蛇，能给我说说是怎么回事吗？”
“好的，比如说你遭意外蛇咬了一口后，没有完全康复，留下病根什么的，这时就是疾病蛇在活动了。而到了老年时，你可能连吃饭的钱都没有，更别说看病了，这时就是疾病蛇和养老蛇一起在咬你了。”
“噢！我明白了，人生步步皆是蛇呀？”
一说完这话，两人都大笑了起来。
防蛇作恶的保险家族
“这么多蛇，可怎么办呢？”
“别担心，保险就可以很好对付这些蛇。对不同的蛇我们可以有不同的保险去对付它，可以说，合适的保险是这些蛇的克星。比如说，我们有意外险对付意外蛇，疾病险对付疾病蛇，养老险对付养老蛇。”
“我明白了，怪不得你一开始就问同学上保险的事呢？但是，现在各家保险公司推出的险种林林总总，什么分红险、投资连结险什么的，让我无所适从。”
第四部分第22章 退休养老（3）
“意外险、疾病险和养老险，你已经知道了。我给你介绍市场上流行的分红险和投资连结险，其实可以说这是两种混合险。分红险可以获得不固定的分红，每年保险公司从赢利中拿出一部分来给投保人（保险法规定保险公司应将利润的70％以上用于分），这有点像债券的利息。因此分红险本质上仍是保障型产品，它的资金投向大多以协议存款和投资债券为主。
“而投资连结保险是一种将投资与风险保障相结合的保险，可以提供人身意外、事故等基本保障。被保险人在获得风险保障的同时，将保费的一部分交由保险公司进行投资运作。既然是投资型产品，就需要承担较高风险，有赚有亏，这点你要了解。
“但是，如果你自己投资有方，或者说有更好的投资渠道，那么分红险、投资连结险不应该是你的投资重点，甚至可以不用考虑，你需要考虑的是完全属于保障类的险种。”
如何找到蛇的七寸
“哦，我明白了。那么针对不同的蛇，我们怎样才能找出合适的保险呢？”
“俗话说，打蛇打七寸，我们也要这样。”
“可蛇的七寸在哪儿呢？”
“找‘蛇’的七寸，其实也就是发掘自己和家庭的保险需求，按轻重缓急列出保险的顺序，分别计算自己还缺多少钱。在具体确定自己的保险需求时，有两个因素需考虑：一是损害程度，二是发生频率。一般来说，风险事故发生的频率越高，风险的威胁性就越大。比如，必须以助动车或摩托车作为代步工具或职业工具的人，就应把人身伤残的风险放在首位；而那些发生频率少、损害程度也小的风险，就应放在后面。
第四部分第22章 退休养老（4）
“对一般人来说，投保首要考虑投保健康险和意外险，其次是寿险；未成年子女也可以考虑投保教育保障金。因为保险的首要目的是防范风险，防止因各种意外造成的损失，其抵御风险功能是任何其他投资工具无法取代的。因此，购买保险的基本原则就是：保障第一， 收益第二。所以，买保险不是为了挣钱，不要和其他的投资比挣钱多少，而是防止意外。如果是单纯要收益的话，债券、基金和股票都要更好些。”
人生三阶段如何买保险
“人生所处阶段不同，需要购买的保险也不同。”
“我以前听财神讲过，他也告诉我人生的不同阶段有不同的理财需求，我家里还挂着财神送我的那张表呢。”
“太好了，这就省事了，我们继续进行。”
； 独身期
这时，刚踏入社会；收入还不太稳定；最主要的意外疾病险。由于年轻；缴费一般较低；而保障却较高；若发生意外；父母也能老有所养。目前市场上有一种类似于安全保障卡的保险很畅销，它每年只要交很少的费用（如100元），购买方便快捷，一年内如发生意外和医疗费用，则可以理赔。此外，也可以稍微考虑养老险，具体有普通寿险（保障型）、养老型险、生死两全险等多种可供选择。
； 家庭期
这时，小孩将出生、受教育、不断成长，而自己也不断变老；上有老，下有小，面临的各种蛇也最多。这时就应该把家庭成员当作一个整体来统一考虑了，不同的成员有不同的保险需求，具体如下。
第四部分第22章 退休养老（5）
第一，购买意外疾病险，其中家里的经济支柱是重点投保对象，也就是说给赚钱最多的人买最好最多的保险。首先为其买意外疾病险，万一遭遇不幸；赔偿金将给家庭设置一个保险屏障；其次可以为其购买人寿保险，如果不幸去世；所投保的寿险也会全额给付养老金。再次，可为其他家人选择重大疾病和医疗保险；以保证万一患病时不致对家庭经济造成冲击。医疗险有普通医疗保险、大病保险和住院保险；可按照每人的实际情况选择其中的一项乃至多项。
第二，为了退休养老；年金类产品不失为一种较好的选择。它能保证在退休之后不致为生活费而发愁。保险公司的此险种产品目前有的是按年支付年金；有的是逐月支付；可根据自己的偏好做出选择。此外，还可以把一些分红保险作为家庭长期储蓄的一部分，在拥有保障的同时，享受到专家理财的特色服务。
第三，若是为了筹备子女的教育经费；则可以选择教育金等储蓄性的商品。子女还小时，可以购买一些有关儿童保险的复合险种。这些险种能够覆盖孩子的教育、医疗、创业、成家、养老等等；能有效保障孩子的方方面面。
在具体搭配时，可根据家庭成员经济收入的不同决定投保的主次轻重。如果夫妇收入相当，则可以各用家庭保险预计支出的40％购买保险，孩子则用20％的资金。如果家庭中男主人收入较高，则对其的保费甚至可以达到家庭保险预计支出的一半。千万不能只给孩子买保险，而忽视了家里的顶梁柱。否则顶梁柱一倒，经济来源一断，孩子就只有受苦了。
； 养老期
这时，一般子女已经成家；经济上相对宽松；不妨考虑购买医疗险。老年人身体已大不如前，有可能患上各种慢性疾病，医疗费用是一笔不小的支出，得早做打算。
第四部分第23章 安得广厦千万间（1）
给保险加“保险”
